Δ
Сетевое изданиеDVINANEWS

Гражданам, индивидуальным предпринимателям и субъектам малого и среднего предпринимательства будут предоставлены «кредитные каникулы»

7 апреля 2020 14:52 Бизнес Коронавирус Законотворчество

Они предусмотрены Федеральным законом от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ. Он опубликован на официальном портале правовой информации и вступил в силу 3 апреля 2020 года.

В развитие федерального закона приняты необходимые постановления Правительства России, которые определяют условия предоставления «кредитных каникул»:

  • от 3 апреля 2020 года № 434 (перечень отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции);
  • от 3 апреля 2020 года № 435 (максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств);
  • от 3 апреля 2020 года № 436 (методика расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) в целях установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (договору займа).

Тем самым создана основа для снижения финансовой нагрузки от мер по противодействию распространению новой коронавирусной инфекции путем предоставления отсрочки погашения суммы долга и уплаты процентов по кредитам.

Общий порядок

Право на изменение условий договора имеет заемщик – физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший до дня 1 апреля 2020 года с кредитором кредитный договор (договор займа), в том числе обеспеченный ипотекой. 

Оно может быть реализовано в любой момент в течение действия договора, но не позднее 30 сентября 2020 года путем обращения заемщика к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств на необходимый для него срок.

Условия приостановления исполнения заемщиком своих обязательств

Одновременно требуется наличие следующих условий:

1. Размер кредита (займа) не превышает максимальный размер кредита (займа).

Постановлением Правительства России от 3 апреля 2020 года № 435 такой максимальный размер кредита (займа) установлен:

  • для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, – 250 тысяч рублей;
  • для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, – 300 тысяч рублей;
  • для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, – 100 тысяч рублей;
  • для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства – 600 тысяч рублей;
  • для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, – 1,5 млн рублей.

2. Снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика, более чем на 30 процентов по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год.

Для целей применения данного механизма постановлением Правительства России от 3 апреля 2020 года № 436 утверждена методика расчета среднемесячного дохода заемщика для установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения им своих обязательств по кредитному договору.

3. На момент обращения заемщика с требованием в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 61.1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Требование заемщика должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа). Условие о снижении дохода заемщика предполагается. Однако кредитор вправе проверить его наличие. Для этого он может запросить информацию непосредственно у заемщика. Информация должна быть представлена заемщиком не позднее 90 дней после дня представления им кредитору требования. Этот срок может быть продлен на 30 дней при наличии у заемщика уважительных причин непредставления документов.

Кредитор вправе запросить информацию о снижении дохода заемщика в ФНС России, Пенсионном фонде России, ФСС России и ФОМС. Кредитор, направивший запросы в указанные органы не вправе их запрашивать у заемщика. Кредитор обязан проинформировать заемщика о факте направления указанного запроса, а также о содержании полученной по запросу информации, если она указывает на несоответствие требования заемщика условию о снижении дохода заемщика. В этом случае заемщик вправе дополнительно представить документы, подтверждающие данное условие.

В случае подтверждения снижения дохода заемщика кредитор направляет ему уведомление об установлении льготного периода.

Документы, подтверждающие снижение дохода

Такими документами являются:

  1. Справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной ФНС России, за текущий год и за 2019 год;
  2. Выписка из регистра получателей госуслуг в сфере занятости населения – физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;
  3. Листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
  4. Иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа).

Банк России вправе установить дополнительный перечень документов, достаточных для подтверждения соблюдения заемщиком условия.

Основания для отказа

Несоблюдение условий приостановления исполнения заемщиком своих обязательств является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования.

Особенности для индивидуальных предпринимателей

Требование заемщика – индивидуального предпринимателя – вместо приостановления исполнения своих долговых обязательств может предусматривать уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Заемщик – ИП – вправе воспользоваться только одним механизмом установления «кредитных каникул»: в общем порядке или в порядке, предусмотренном для субъектов малого и среднего предпринимательства.

Продолжительность льготного периода

Она определяется заемщиком самостоятельно, но не более шести месяцев. Также им устанавливается дата начала льготного периода.

Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием. По кредитному договору (договору займа), обеспеченному ипотекой, такая дата не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием.

В случае неопределения длительности льготного периода, а также даты начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода – дата направления требования заемщика кредитору.

Способы направления требования и иных документов

Требование о приостановлении исполнения заемщиком своих обязательств или уведомление о прекращении действия льготного периода предоставляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить работу подвижной радиотелефонной связи.

Кредитор в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование, по итогам которого заемщику сообщается об изменении условий кредитного договора.

Сроки рассмотрения и направления документов определены федеральным законом. 

Гарантии для заемщика

В течение льготного периода не допускается:

а) начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа);

б) предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа);

в) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по кредитному договору (договору займа);

г) обращение с требованием к поручителю (гаранту).

Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

Право прекратить действие льготного периода и досрочно погасить задолженность 

Оно может быть реализовано в любой момент в течение льготного периода.

Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Не позднее пяти дней после этого кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по договору.

Досрочное погашение суммы кредита (займа) допускается без прекращения льготного периода. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.

Проценты на основной долг – кроме ипотеки

В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, за исключением договора, обеспеченного ипотекой, на день установления льготного периода, начисляются проценты по ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования.

Сумма процентов фиксируется по окончании льготного периода. В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу и (или) уплаты заемщиком – индивидуальным предпринимателем – уменьшенных платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору (договору займа), уменьшается на суммы соответствующих платежей, направляемых в его погашение, для целей начисления процентов.

По окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением договора, обеспеченного ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Особенности по ипотеке

По окончании льготного периода по ипотечному кредитному договору платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий, но не были уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода, с учетом досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу фиксируются в качестве обязательств заемщика.

В случае уменьшения размера обязательств заемщика – ИП – за счет платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, размер обязательств заемщика уменьшается на размер таких платежей.

По окончании льготного периода по ипотечному договору платежи, уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям, уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями, и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода.

По ипотечному договору сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) уплачивается заемщиком после уплаты всех платежей по договору.

Также закон установил особенности по потребительским кредитам (займам).

Обеспеченные обязательства

Изменение условий кредитного договора, договора займа не требует согласия залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта. В случае если измененный кредитный договор (договор займа) был обеспечен залогом, поручительством или гарантией, то срок действия такого договора залога, поручительства или гарантии продлевается на срок действия измененного кредитного договора (договора займа).

Для субъектов малого и среднего предпринимательства

Право на изменение условий договора имеет заемщик, который одновременно:

  • является субъектам МСП;
  • осуществляет деятельность в отраслях, определенных Правительством России;
  • заключил до дня вступления в силу нового федерального закона с кредитором – кредитной организацией или некредитной финансовой организацией, которая осуществляет деятельность по предоставлению кредитов (займов), – кредитный договор (договор займа), в том числе договор, обеспеченный ипотекой.

Оно может быть реализовано в любой момент в течение действия указанного договора, но не позднее 30 сентября 2020 года путем обращения заемщика к кредитору с требованием о приостановлении исполнения им своих обязательств по договору на необходимый для него срок.

Правительством России определены отрасли экономики, при осуществлении деятельности в которых субъектам МСП предоставляется право на «кредитные каникулы». Это постановление Правительства России от 3 апреля 2020 года №434.

К наиболее пострадавшим отраслям экономики отнесены:

  1. Авиаперевозки, аэропортовая деятельность, автоперевозки; 
  2. Культура, организация досуга и развлечений (деятельность творческая, деятельность в области искусства и организации развлечений); 
  3. Физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт (деятельность в области спорта, отдыха и развлечений; деятельность физкультурно-оздоровительная; деятельность санаторно-курортных организаций);
  4. Деятельность туристических агентств и прочих организаций, предоставляющих услуги в сфере туризма (деятельность туристических агентств и прочих организаций, предоставляющих услуги в сфере туризма);
  5. Гостиничный бизнес (деятельность по предоставлению мест для временного проживания);
  6. Общественное питание (деятельность по предоставлению продуктов питания и напитков);
  7. Деятельность организаций дополнительного образования, негосударственных образовательных учреждений (образование дополнительное детей и взрослых; предоставление услуг по дневному уходу за детьми); 
  8. Деятельность по организации конференций и выставок;
  9. Деятельность по предоставлению бытовых услуг населению (ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты; ремонт компьютеров, предметов личного потребления и хозяйственно-бытового назначения; стирка и химическая чистка текстильных и меховых изделий; предоставление услуг парикмахерскими и салонами красоты).

Вместо приостановления исполнения заемщиком своих обязательств он может потребовать уменьшение размера платежей в течение льготного периода. 

Заемщик самостоятельно определяет длительность льготного периода, но не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее дня направления заемщиком требования. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода – дата направления требования заемщика кредитору.

В течение льготного периода не допускается:

а) начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа);

б) предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа);

в) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по кредитному договору (договору займа);

г) обращение с требованием к поручителю (гаранту).

Заемщик вправе в любой момент в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня получения уведомления заемщика.

Заемщик вправе в любой момент в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода, пока данные суммы платежей не достигнут суммы платежей по основному долгу и по процентам, которые заемщик должен был бы заплатить в течение действия льготного периода, если бы ему не был установлен льготный период. При достижении указанной суммы платежей действие льготного периода прекращается и кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после прекращения льготного периода по обстоятельствам, указанным в настоящей части.

По окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода. 

В случае уменьшения размера обязательств заемщика – ИП – за счет платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода сумма обязательств по процентам, включаемая в сумму обязательств заемщика по основному долгу уменьшается на размер обязательств по процентам, исполненных за счет таких платежей. 

По окончании (прекращении) льготного периода платежи по кредитному договору (договору займа) уплачиваются заемщиком в размере и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), а срок возврата кредита (займа) продлевается на срок, необходимый для погашения обязательств заемщика по кредиту (займу) исходя из нового порядка уплаты платежей. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания (прекращения) льготного периода.

С подробной информацией правового департамента можно ознакомиться в специально подготовленной статье.

Правовой департамент администрации Губернатора и Правительства Архангельской области

Общество

30 ноября

Новод­винс­кий дуэт – сереб­ряный при­зер все­рос­сийск­их сорев­нова­ний по тан­цеваль­ному спорту

30 ноября

Глава регио­наль­ного минст­роя Вла­ди­мир Полежа­ев про­ин­спе­ктиро­вал строй­пло­щад­ки Устьян

30 ноября

Трое севе­рян стали при­зе­ра­ми наци­ональ­ного чем­пи­она­та «Навы­ки мудрых»

30 ноября

В Поморье сос­то­ял­ся «Кубок Аркти­ки» по акроба­тике

30 ноября

В Поморье уси­лят кон­троль за соб­люде­ни­ем антико­вид­ных ограни­че­ний

30 ноября

ГИБДД: пере­ходить доро­гу нужно толь­ко на раз­реша­ющий сиг­нал све­то­фо­ра!

30 ноября

Память Героя Советс­ко­го Союза Нико­лая Мамо­нова уве­ко­ве­чи­ли в Коноше

30 ноября

Юные тен­нис­ис­ты боро­лись за победу на пер­венстве региона

30 ноября

Более 11 000 чело­век про­вери­ли в ходе трехд­не­вной опе­ра­ции «Трез­вый водитель»

30 ноября

Теле­ка­нал «Регион 29» стал победи­те­лем все­рос­сийско­го кон­курса «СМИ­рот­вор­ец-2021»

30 ноября

Утвержде­ны измене­ния в пра­вила зем­леполь­зова­ния и застройки МО «Нян­домс­кое»

30 ноября

1 декаб­ря истека­ет срок для своев­рем­ен­ной оплаты иму­щест­ве­нных нало­гов физи­чес­кими лица­ми за 2020 год

30 ноября

В Поморье про­хо­дят над­зор­но-про­фил­ак­тич­ес­кие меро­прия­тия по безо­пас­ности на воде

30 ноября

Жите­ли Архан­гель­ской области могут про­верить финан­совые зна­ния и вос­полнить пробелы

30 ноября

В Поморье появят­ся «умные» улич­ные спор­тивные площадки

30 ноября

О выходе хищ­ных живот­ных в насе­лен­ные пун­кты можно сооб­щить по номе­ру 112

30 ноября

В Архан­гель­ске под­вели итоги регио­наль­ного этапа кон­курса «100 луч­ших това­ров России»

30 ноября

Повы­шен ста­тус регио­наль­ной спор­тивно-адап­тив­ной школы

30 ноября

Гра­нит, при­нес­ен­ный в Поморье лед­ни­ком, появит­ся в Саду кам­ней Памя­ти и славы Подольска

Похожие новости

6 июня Общество

Опе­рат­ив­но: ситу­ация в Архан­гель­ской области по COVID-19

5 июня Общество

Опе­рат­ив­но: ситу­ация в Архан­гель­ской области по COVID-19

5 июня Общество

Сфор­миро­ван реестр социаль­но ориен­тиро­ван­ных НКО, кото­рым будут пре­дос­тавле­ны допол­нитель­ные меры поддержки

4 июня Общество

В Севе­род­винске органи­зо­ва­на горя­чая линия по разъяс­не­нию ограни­читель­ных мер

4 июня Общество

Опе­рат­ив­но: ситу­ация в Архан­гель­ской области по COVID-19

4 июня Общество

Ограни­читель­ные меры в Севе­род­винске усилены

4 июня Общество

По воп­ро­сам еди­нов­рем­ен­ной выплаты на детей можно обратиться через новый элект­ро­нный сер­вис ПФР

4 июня Общество

В Севе­род­винске нача­лись про­вер­ки соб­люде­ния масоч­но-пер­чат­оч­ного режима

4 июня Культура

Кено­зер­ский нац­парк про­дол­жа­ет про­грамму дис­танци­он­ного волон­терско­го лагеря

4 июня Общество

ФНС Рос­сии: мора­то­рий на про­вер­ки про­длен до 30 июня

4 июня Общество

Помор­ское зем­ляч­ес­тво при­со­еди­нилось к акции «Уни­вер­си­тет добра»

3 июня Общество

Опе­рат­ив­но: ситу­ация в Архан­гель­ской области по COVID-19

2 июня Здоровье

Алек­сандр Цыбуль­ский обсу­дил с Еле­ной Каза­ке­вич рабо­ту полик­лини­ки ЦМСЧ №58